Чому пенсіонери в Європі живуть безбідно та можуть відпочивати: як працює система і чому у нас не так

Про пенсіонерів у Європі читайте більше тут. 

Що показали дослідження?

Щорічно інститут “Mercer CFA” проводить дослідження пенсійних систем різних країн світу. Згідно з рейтингами за 2023 рік, у списку першокласних пенсійних систем опинилися передусім європейські: у Нідерландах, Ісландії та Данії. Також хорошою вважається пенсійна система у Фінляндії. Але це не завжди означає, що у цих країнах найвищі пенсії.

Рейтинг, крім іншого, враховує безліч критеріїв, серед яких: рівень державної підтримки пенсіонерів, збереження заощаджень, рівень зростання пенсій, рівень державних видатків, демографічна ситуація, рівень державного боргу, економічний ріст, рівень роботи місцевих пенсійних фондів тощо.

Зазначається, що більш-менш міцні пенсійні системи є у Великій Британії, Німеччині, Австрії, Португалії, Норвегії та Швеції. Дещо гірші справи у Франції, Іспанії та Хорватії. А ось в Італії та Польщі рівень пенсійного забезпечення вважається заслабким – у рейтингу вони стоять нижче середнього рівня. Україна до цього дослідження не увійшла, загалом експерти проаналізували 47 різних країн світу.

Чому в Україні не так?

Зупинимося докладніше на пенсійних системах країн Євросоюзу, прагнення до якого вже багато років декларує наша держава. Незважаючи на те що більшість європейських країн входять до ЄС, розмір пенсії визначають по-різному. Мінімальний розмір таких виплат може залежати не лише від соціальної політики окремої держави, а й від міста, де живе пенсіонер.

Безперечно, рівень європейських пенсій вищий, ніж в Україні. Це можна пояснити двома причинами:

1. сучасна трирівнева пенсійна система там почала формуватися набагато раніше (у нас вона остаточно не сформована досі);
2. дається взнаки рівень економічного розвитку.

Як рахують в Європі?

Насправді, в Європі є дуже багато знайомих нам понять: мінімальні виплати, індексація, пільги, спеціальні пенсії. Все це там теж є, але на дещо іншому рівні. Пенсії там також залежать від розміру страхових внесків, простіше кажучи, від стажу і зарплати. В деяких країнах у формулі розрахунку є бали. Наприклад, різні види стажу дають різну кількість балів. Або у бали переводять кількість сплачених страхових внесків.

Але за цим не ховається чогось такого, що принципово відрізняється від української системи, просто називається по-іншому. Адже у нас також існують різні види пільгового стажу або страхового стажу, який зараховується пропорційно до сплачених внесків. Зрештою, у нас і стаж і зарплату переводять у коефіцієнти, а у них – у бали.

До речі, після індексації пенсії, наприклад, у Німеччині, її розмір може, навпаки, зменшитися. Там враховують не лише динаміку зростання зарплат, а й співвідношення працюючих та пенсіонерів. Якщо кількість пенсіонерів збільшується, а кількість платників зменшується, розмір пенсії може зменшуватися.

Звідки беруть гроші на пенсії?

Як уже зазначено вище, у більшості європейських країн діє трирівнева пенсійна система.

• Перший рівень – солідарні пенсії. Усі сплачують податки до загального бюджету, потім з нього отримують пенсію. Держава при цьому гарантує якісь хоча б мінімальні виплати.
• Другий рівень – накопичувальні пенсії. Тут частина податку людини йде не до загальної скарбниці, а на персональний рахунок і до настання пенсійного віку накопичується з відсотками. В Україні цю систему планували запустити ще 2004 року, але весь час щось заважає.
• Третій рівень – добровільне пенсійне страхування. Людина сама собі відкладає на пенсію, користуючись послугами недержавних пенсійних фондів або страхових компаній.

Як виплачують корпоративні пенсії?

В ідеалі при виході на пенсію людина отримує виплати з трьох джерел. Також на заході є поширеним таке поняття, як корпоративна пенсія. Це можна назвати різновидом накопичувальної пенсії. Але тут накопичувати допомагає не пенсійний фонд (державний або приватний), а підприємство, на якому працює людина. Відпрацювавши довгий час на одному місці, така людина має право потім розраховувати не лише на пенсію від держави, а, наприклад, і від свого заводу. Відпрацювавши достатню кількість років на двох підприємствах, можна отримувати на пенсії додаткові виплати одразу з двох місць роботи і, само собою, державну пенсію.

Що значить базовий дохід?

У багатьох країнах існує таке поняття, як базовий дохід. Якщо людині не вистачає пенсії на найнеобхідніше або її пенсія нижча за мінімальний базовий рівень, то держава або муніципальна (місцева) влада робить щомісячну доплату. Цей механізм схожий на нарахування в Україні субсидій. Наприклад, у тій же Німеччині базовий дохід на одну людину кілька років тому становив 1250 євро, а для подружжя – 1950 євро.

Якщо ж ми говоримо про людину, яка не має права на пенсію (не має стажу), то це буде допомога у розмірі 450 євро. Цікаво, що там враховують, чи живе людина сама, чи це літня сімейна пара. Втім, у нашому уряді вже другий рік працюють над тим, щоб утвердити щось подібне – універсальну соціальну допомогу, яка має об’єднати різні пільги.

Коли виходять на пенсію?

Якщо ж говорити про європейські реформи, то там один із головних напрямів – це постійне прагнення збільшувати пенсійний вік. Там беруть до уваги той факт, що багато пенсіонерів продовжують працювати, все ще мають дохід і можуть самі себе забезпечити. Звертають увагу там і на середню тривалість життя.

Можемо згадати, як минулого року на протести у Франції вийшло понад мільйон людей. Вони були проти підвищення пенсійного віку із 62 до 64 років. А щоб отримувати базову пенсію у Франції, потрібно відпрацювати понад 40 років. До 2027 року цю планку хочуть підняти до 43. Нагадаємо, що в Україні цей показник зросте до 35 років з 2028 року.

При цьому середня пенсія у французів становить близько 1500 євро, а мінімальна – 800. Для порівняння, в Україні середня пенсія становить 133 євро, а мінімальна, за грубими підрахунками, – 56 євро.

У деяких країнах пенсійний вік взагалі дійшов до позначки 67 років, зокрема: у Греції, Данії, Ісландії, Італії, Нідерландах, Норвегії. Це стосується і чоловіків, і жінок. Зауважте, що до цих країн входять і ті, які на початку названо зразковими в плані пенсійного забезпечення (Данія, Ісландія, Нідерланди).

Де одержують більше?

Зазначимо, що знаходити достовірні цифри про актуальні розміри пенсій у різних країнах досить складно. Ці розміри іноді змінюються і у різних публікаціях розходяться. Також важливо відрізняти середній розмір пенсії, мінімальний розмір пенсії, соціальну виплату для тих, хто не напрацював на пенсію або базовий соціальний дохід. І навпаки, розуміти, що багато європейських пенсіонерів мають одразу кілька джерел пенсійних накопичень. Також плутанина виникає з тим, що в деяких джерелах вказується розмір пенсії з урахуванням податків, бо в частині країн пенсії, починаючи з певного розміру, оподатковуються. Тим не менш, ми підібрали приблизні цифри щодо середніх пенсій в деяких європейських країнах за даними останніх кількох років:

Австрія – 1400 євро

Болгарія – 380 євро

Німеччина – 1500 євро

Греція – 700 євро

Данія – 2 400 євро

Ісландія – 1500 євро

Іспанія – 1000 євро

Італія – 1100 євро

Литва – 540 євро

Нідерланди – 1300 євро

Норвегія – 2500 євро

Польща – 560 євро

Португалія – 550 євро

Румунія – 370 євро

Україна – 133 євро

Фінляндія – 1900 євро

Франція – 1500 євро

Хорватія – 250 євро

Швеція – 1600 євро

Швейцарія – 2500 євро

Для зручності всі пенсії переведено в євро. Сьогодні за один євро дають приблизно 42 гривні.

***

Також слід врахувати, що рівень життя і цін в країнах різний. Десь пенсія вища, але й ціни вищі, і навпаки. Припустімо, в Португалії на маленьку пенсію можна жити краще, ніж у Данії на відносно велику.

 *Щорічно інститут «Mercer CFA» проводить дослідження пенсійних систем різних країн, щоб визначити глобальний пенсійний індекс.

Карикатура Олексія Кустовського