Для всіх, кому за 30: як накопичити собі пенсію на старість – перспективи та можливості

Про пенсійну систему

Класична пенсія від держави

Традиційний спосіб мати в старості якесь матеріальне забезпечення – заробити собі пенсію. Людина офіційно працює, сплачує пенсійні внески і таким чином заробляє собі стаж і право на майбутні пенсійні виплати. Це так звана солідарна пенсійна система.

Хоча фактично під цією системою мається на увазі, що сьогодні ти працюєш і своїми податками забезпечуєш виплату пенсій нинішнім пенсіонерам, а коли сам виходиш на пенсію, то вже більш молоді люди допомагають державі забезпечувати виплату твоєї пенсії.

В принципі тут все більш-менш зрозуміло. Існуюча формула не зовсім справедлива, але передбачає, що чим більше стажу і чим вища зарплата, тим більший розмір пенсії. При цьому треба пам’ятати, що вже з 2028 року людина не зможе піти на пенсію за віком в 60 років, якщо не матиме 35 років стажу. Це стосується і жінок, і чоловіків.

За інших обставин людина може претендувати лише на державну соціальну допомогу особам, які не мають права на пенсію, що призначається після досягнення 65 років (і то не завжди).

Накопичувальна пенсія

Поки що цей рівень пенсійного забезпечення в Україні існує лише в теорії. На папері він є, що прописано в законі ще з 2004 року, а на практиці немає.

Втім, говорять про накопичувальні пенсії все частіше і вже кілька років діючий склад Верховної Ради опрацьовує різні варіанти законопроєктів, що дозволять другий рівень пенсійного забезпечення втілити у життя.

Тут ми не говоримо про те, добра ця система чи погана і чи зможе вона дійсно запрацювати.

Якщо її все ж таки коли-небудь ухвалять, то в такому разі частина пенсійного податку буде йти не в загальний бюджет, а на персональний рахунок людини. Гроші на цьому персональному рахунку мають накопичуватися впродовж всього життя, а при досягненні пенсійного віку виплачуватися пенсіонеру з відсотками. Це схоже на депозит в банку, але довгостроковий, і для кожної людини такі відрахування будуть обов’язковими. Тобто влада таким чином буде примусово допомагати людині накопичувати собі на пенсію.

Важливо розуміти, що накопичувальна система не скасовує солідарну, тобто в ідеалі людина зможе отримувати дві пенсії: частину, гарантовану державою із загального бюджету, і частину, накопичену на персональному рахунку. Цікаво, що гроші з такого накопичувального рахунку можуть передаватися у спадок.

Чи варто розраховувати на пенсію?

Припустімо, завтра пенсії скасують, що тоді? Адже відомо, що країна фактично живе в кредит, цього вже не приховують навіть в уряді. І все частіше нам натякають, що треба думати про свою майбутню пенсію самостійно. Це в тому числі стосується і накопичувальних пенсій і законів, які спрощують участь громадян у добровільному пенсійному страхуванні.

З іншого боку, для багатьох людей пенсія залишається єдиним джерелом існування. Хочеться вірити, що принаймні мінімальні пенсії держава зможе виплачувати завжди і вчасно.

Але уявімо, що пенсіонер отримує щомісяця 2-3 тисячі гривень – чи можна це назвати пенсією? Адже такі суми зовсім не відповідають реальному рівню прожиткового мінімуму. Що робити, коли такий пенсіонер більше не має можливості працювати, не має заощаджень чи родичів, які зможуть допомогти?

Це риторичне питання. Кожен виживає, як може. На жаль, таких людей в країні дуже багато. Тільки за офіційними даними станом на січень 2024 року більше 3 мільйонів з 10,5 мільйона пенсіонерів отримують пенсію, меншу за 3 тисячі гривень.

Але мова в цьому матеріалі йде здебільшого не про нинішніх пенсіонерів, а, перш за все, про майбутніх. Як не опинитися в таких самих умовах? Насамперед потрібно замислитися, що життя швидкоплинне і про власну старість треба дбати заздалегідь. Тут не завадить трохи фінансової грамотності. Що може стати альтернативою замість пенсії або як забезпечити себе додатковими коштами?

Що таке добровільне страхування?

Під цим поняттям можна розуміти дві речі.

• Перше – це коли людина офіційно не працює, але може добровільно сплачувати страхові внески (зараз це можна робити навіть через застосунок «Дія»). Таким чином вона фактично купує собі стаж і гарантує отримання в майбутньому державної пенсії.
• Друге – це система недержавного пенсійного страхування. Люди можуть на свій розсуд укладати угоди з приватними, тобто недержавними, пенсійними фондами (НПФ), регулярно сплачувати туди внески і заробляти собі додатково третю частину пенсії (разом з солідарною і накопичувальною). Добровільне пенсійне страхування – це так званий третій рівень пенсійного забезпечення. Воно в Україні не надто розвинуте, але існує.

Ми продовжимо тему в наступних публікаціях.