Позики та кредити: що варто знати позичальнику, щоб уникнути ризиків

У чому різниця між позикою та кредитом?

– Ці терміни часто використовують як синоніми, але з юридичної точки зору між ними є відмінності:

• Позика – це передача грошей або майна у тимчасове користування. Вона може бути як платною (з відсотками), так і безкоштовною.

• Кредит – це завжди кошти, які надаються банком або фінансовою установою на певний строк і під відсотки.

Головна відмінність: кожен кредит є позикою, але не кожна позика є кредитом. Наприклад, якщо друг позичив вам тисячу гривень без відсотків, то це позика, але не кредит. Якщо ж ви отримали ці гроші в банку під 20% річних – це вже кредит.

Чому це важливо? Кредитні договори регулюються банківським законодавством і містять чіткі зобов’язання щодо виплат. Натомість, позики можуть бути оформлені навіть усно між фізичними особами.

Чи можуть вимагати більшу суму, ніж була позичена?

– Фінансові компанії нараховують відсотки та можливі штрафи згідно з кредитним договором. Тому перш ніж підписувати угоду, зверніть увагу на:

• розмір процентної ставки – чи вказано річний відсоток і як він розраховується;
• штрафи за прострочення платежу – коли вони застосовуються і як швидко зростають;
• графік виплат – чи можна змінювати дати платежів, як діяти, якщо виплата припадає на вихідний.

ЗВЕРНІТЬ УВАГУ: важливо ще до підписання договору розрахувати загальну суму переплат за кредитом, використовуючи онлайн-калькулятори або порадившись із фінансовим консультантом.

Чи можна оформити кредит усно?

– Ні, закон зобов’язує укладати кредитні договори тільки у письмовій формі. Якщо договір не оформлений документально, він вважається недійсним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).

Чи має електронний договір таку ж юридичну силу, як паперовий?

– Так, якщо ви оформлюєте кредит онлайн, договір є повністю легальним. Він підписується електронним підписом, що підтверджує вашу згоду з умовами.

Якими можуть бути електронні підписи:

• кваліфікований електронний підпис (КЕП) – надійний варіант, що має юридичну силу;

• СМС-код (одноразовий ідентифікатор) – часто використовується мікрофінансовими компаніями;

• факсиміле або цифрове зображення підпису (аналог власноручного підпису) – можливе за письмовою домовленістю сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Сума кредиту зазвичай надходить на ваш банківський рахунок, а підтвердження платежу зберігається у фінансовій установі.

Чи потрібно завжди сплачувати відсотки за кредитом?

– Так, за кредитним договором позичальник зобов’язаний повернути не лише основну суму боргу, а й відсотки. Це стандартна умова будь-якого кредиту і вона чітко прописана в договорі (стаття 1054 Цивільного кодексу України).

ЗВЕРНІТЬ УВАГУ: є винятки, коли відсотки може бути скасовано або знижено:

• якщо банк або фінансова компанія порушила умови договору;

• якщо позичальник отримав відстрочку платежу через фінансові труднощі.

Що робити, якщо немає можливості сплачувати кредит?

– Якщо ви не можете виплачувати кредит, не ігноруйте проблему. Ось що слід зробити:

• зверніться до кредитора – напишіть заяву про реструктуризацію боргу;

• зберіть документи – довідки про хворобу, втрату роботи або інші причини, що підтверджують скрутне становище;

• перевіряйте платежі – зберігайте квитанції про сплату, щоб у разі суперечки мати докази;

• консультуйтеся з юристами – якщо фінансова компанія нараховує штрафи, що здаються незаконними.

***

Тож, перш ніж брати кредит, обов’язково вивчіть всі умови, розрахуйте переплату і переконайтеся, що зможете вчасно виконати зобов’язання. Якщо виникають труднощі – звертайтеся до кредитора і не чекайте на судові позови.

Читайте також: