Як накопичити собі на старість: добровільне пенсійне страхування та інші варіанти

Початок: Як накопичити собі на старість: добровільне пенсійне страхування та інші варіанти.

Як працює добровільне пенсійне страхування?

Продемонструємо на схемі, яку наводить один з недержавних (приватних) пенсійних фондів (НПФ).

• ВНЕСЕННЯ КОШТІВ. Вкладник вносить кошти до фонду, самостійно визначаючи суму та періодичність. Кошти накопичуються на його особистому пенсійному рахунку.

• ІНВЕСТУВАННЯ. З метою примноження коштів компанія з управління активами інвестує їх у найбільш вигідні фінансові інструменти.

• ПРИМНОЖЕННЯ. За рахунок регулярних внесків від вкладника та постійної капіталізації отриманого доходу інвестиція зростає.

• ПЕНСІЙНІ ВИПЛАТИ. По досягненню пенсійного віку учасник отримує пенсійні виплати. У період виплат кошти продовжують працювати і приносити дохід.

Наразі в Україні функціонує 57 НПФ. Послугами таких фондів користуються 886,5 тисячі громадян. Про це спеціально для «На пенсії» розповів голова ради Всеукраїнської асоціації недержавних пенсійних фондів Григорій Овчаренко. За його словами, за останні 5 років кількість НПФ зменшилася на 8 фондів (на кінець 2019 року в державному реєстрі їх було 65). Однак клієнти цих фондів гроші не втратили, бо їхні активи були переведені до інших НПФ.

Що пропонують страхові компанії та банки?

На випадок пенсії можна застрахуватися

У деяких страхових компаніях існує страхування на випадок пенсії: сплачуєш регулярні внески – і після певного часу отримуєш відповідні виплати.

«Завдяки договору пенсійного страхування ви можете отримувати додаткову пенсію до вашої державної пенсії кожного місяця довічно або на строк 10, 15 або 20 років. Ви самостійно обираєте розмір своєї додаткової пенсії, а також вік, з якого бажаєте її отримувати, без прив’язки до вимог держави щодо пенсії», – йдеться на сайті однієї з таких страхових компаній.

І, звісно, там закликають не зволікати і не відкладати питання пенсійних накопичень на потім.

«Якщо вам вже є 18, ви працюєте та маєте більш-менш стабільний дохід – починайте прямо зараз, не відкладайте до 30-40-50 років», – так намагаються заохотити молодь долучитися до відповідної пенсійної програми.

ГРОШІ МОЖНА ПОКЛАСТИ НА ДЕПОЗИТ.

Звісно, якщо у вас є гроші, то їх так само можна віднести до банку і покласти на депозитний рахунок, а потім отримати ці гроші з відсотками. Питання лише в сумі, яку ви можете покласти. Сьогодні провідні банки пропонують річний дохід в розмірі орієнтовно 13%. Наприклад, поклав на рахунок тисячу гривень, а через рік забрав 1130 гривень. Правда, із зароблених 130 гривень ще треба сплатити податок. По факту, відсоткова ставка з 13% перетворюється на 10%. Це за приблизним розрахунком. Втім, і страхові пенсійні виплати так само передбачають оподаткування (звісно, окрім державних пенсій).

Куди краще вкладати гроші?

Так чи інакше і НПФ, і страхові компанії, і банки, на наш погляд, діють за схожим принципом. Вкладаєш свої гроші, ці фінансові установи їх прокручують (вкладають ще кудись), а потім гарантують тобі їх повернути з певними відсотками.

Втім, Григорій Овчаренко запевняє, що різниця все-таки є.

– Якщо говорити про природу таких заощаджень, то їх структура трохи відрізняється, це різні речі, які по-різному функціонують. Наприклад, депозити зазвичай не є інвестиційним інструментом. Так, в банку гроші більш захищені з точки зору ринкових ризиків, але вони використовуються для короткострокових розміщень, – розповідає фахівець, який добре знається на інвестиціях.

Втім, він відверто каже, що будь-який вклад не може бути захищений на 100%. Куди б людина не вкладала гроші, в усіх випадках є певні ризики.

Як правильно заощаджувати?

За словами Григорія Овчаренка, у кожної людини в ідеалі має бути три умовні особисті фонди.

• Перший – резервний. Це заощадження на випадок втрати роботи, здоров’я, або на випадок війни. Треба, щоб у людини було відкладено хоча б дві-три місячні зарплати, щоб людина протрималася певний час без доходів. Такі кошти можна тримати як в банку на короткострокових вкладах, так і зберігати готівкою.

• Другий – накопичення. Це якщо мова йде про прагнення придбати авто, квартиру чи відкласти гроші на навчання.

• Третій – пенсійні заощадження. Тут можна обрати або НПФ, або якусь страхову компанію з відповідною програмою.

– Можна і самому накопичувати, вкладати гроші в акції, облігації. Якщо не можете самостійно розібратися, то є достатньо фінансових консультантів. Зараз навіть в «Дії» можна за 20 хвилин розібратися і вкластися, наприклад, у військові облігації, – каже Григорій Овчаренко.

А якщо нема з чого відкладати? Фахівець запевняє, що так не буває.

– Завжди є з чого відкладати. Тут є питання фінансової культури. Ви ж кожного дня щось їсте, щось витрачаєте? Немає такої людини, у якої нема доходу. Доход завжди є, і витрати завжди є. Якщо нема пенсійного рахунку, то рекомендую його відкрити. Я не просто раджу. Якщо у вас цього немає, то ви наражаєтеся на ризик того, що напередодні пенсійного віку просто отримаєте шок від зменшення вашого рівня доходів у певний час, – констатує Григорій Овчаренко.

Пенсію отримуватимуть не всі

За прогнозами економічного експерта Данила Моніна, в майбутньому держава замість пенсій гарантує людям якусь мінімальну соціальну допомогу, що буде виплачуватися в однакових розмірах незалежно від стажу. А все інше потрібно буде собі накопичувати самостійно, в тому числі завдяки накопичувальній пенсійній системі та добровільному пенсійному страхуванню.

Втім, залишається питання гарантій. Будь-яке інвестування – це річ ризикована. Постає питання не лише про те, як зберегти гроші, а і як зробити так, щоб інфляція не перевищила рівень обіцяних від вкладів відсотків. І тут, за словами економіста, все одно не обійтися без держави, яка має бути кінцевим гарантом. Але питання довіри до держави залишається відкритим.

Працювати доведеться довше

Добре, якщо ти успішний бізнесмен і заробив собі на гідну старість. Або здаєш в оренду нерухомість чи маєш якийсь інший пасивний дохід. А якщо ти звичайний громадянин з середнім або навіть мінімальним доходом, що робити?

«Якщо немає дітей і немає з чого відкладати, якщо людина працює на мінімалку, то і отримувати вона потім буде від держави мінімалку», – доходимо такої згоди.

Втім, особисто Данило Монін не планує йти на пенсію в 60 років і запевняє, що готовий працювати набагато довше. Він рівняється на свого батька, який продовжує працювати у віці 75 років.

– Думай, прагни, заробляй. Якщо раніше було більше фізичної праці, то зараз її менше. В такому разі можна і до 70-ти працювати, аби здоров’я дозволяло. Коли ти зайнятий, то відчуваєш себе корисною частинкою суспільства. Пенсія від держави мені нецікава. Є певні заощадження. В крайньому випадку діти допоможуть. Я так на це дивлюся. Але найбільше сподіваюся на себе, – підсумовує економічний експерт.

Поради економіста

Данило Монін ділиться з нашими читачами своїми рецептами, як можна накопичити на пенсію.

1. Відкладати певну суму у валюті, в тому числі на банківському рахунку.
2.  Можна спробувати придбати нерухомість та здавати її в оренду. Або переїхати у меншу жилплощу, а своє помешкання здавати і жити на різницю. Крім того, фахівець звертає увагу на таку сучасну річ, як криптовалюта.

– Наша молодь за статистикою вже має 5 мільйонів біткоїн-гаманців. Не знаю, чи лусне це коли-небудь. Але це один з варіантів заощаджень. І цей інвестиційний актив можна буде використовувати під час виходу на пенсію. Це такий самий актив, що й акції, – каже експерт.

Врешті-решт, за його словами, діти – це також нормальна інвестиція.

– Коли у тебе є діти, якщо ти їх нормально виростив, то вони також можуть допомагати тобі в старості, – додає Данило Монін.