“Відмова” на касі: чому українцям блокують картки під час покупок

Ключові тези:

• В Україні почастішали випадки, коли банківські картки не проводять платіж на касі, хоча на рахунку є гроші.
• Банки блокують картки через виконавчі провадження або в рамках фінмоніторингу, реагуючи на «дивну» фінансову поведінку клієнтів.
• Юрист пояснив, як працюють ці механізми, чому блокування відбувається без попередження і що робити клієнтам.

В Україні все більше людей стикаються з ситуацією, коли картка раптово перестає працювати в момент оплати. Для стороннього спостерігача це виглядає як технічний збій. 

Однак, зазначає адвокат Юрій Демченко , у багатьох випадках рішення банку є цілком свідомим і пов’язаним або з боргами, або з фінансовим моніторингом.

Раніше ми розповідали, куди скаржитись на сусідів, які палять у заборонених місцях.

Коли картку блокують через борги

Найпростіший для банку сценарій — блокування за рішенням виконавчої служби. Йдеться про непогашені штрафи, заборгованості чи аліменти. 

Після рішення суду виконавець накладає арешт на рахунки та обмежує доступ до коштів до моменту повного погашення боргу.
Людина має право залишити один рахунок для витрат у межах двох мінімальних зарплат, але більшість дізнаються про арешт уже тоді, коли термінал відмовляє в оплаті.

Блокування без суду: як працює фінмоніторинг

Значно більше запитань виникає, коли картку «заморожують» без будь-яких попереджень і рішень виконавців. 

За словами Демченко, банки аналізують величезний обсяг даних про клієнта — його доходи, типові витрати, регулярні покупки.
Будь-яка діяльність, що суттєво відхиляється від декларативної інформації, автоматично потрапляє в систему ризиків. 

А саме:

• несподіване збільшення надходжень;
• великі суми без пояснення;
• незвичні перекази між картками;
• операції, схожі на «дроблення» коштів.

У таких випадках банк має право тимчасово зупинити операції, навіть не повідомляючи клієнта — алгоритми фінмоніторингу працюють у режимі «спершу блокувати, потім перевіряти».

В межах цієї процедури картка може залишатися заблокованою до 2-х робочих днів. Якщо підозри не знімаються, матеріали передаються до Держфінмоніторингу, де блокування можуть продовжити ще до 7-ми днів.

Як довести законність коштів

Щоб пришвидшити розблокування, банк очікує офіційні підтвердження походження грошей. 

Найчастіше запитують:

• довідку про доходи;
• договори;
• пояснення отриманих переказів;
• виписки з криптобірж;
• документи щодо оплат від родичів.

Ці дані можна подати електронною поштою або через менеджера, що прискорює перевірку. Якщо ж банк відмовляється пояснити причини блокування або затягує процес, клієнт має право подати офіційне звернення.

У випадку необґрунтованої відмови розблокувати кошти людина може вимагати компенсацію — зокрема три відсотки річних і інфляційні втрати. 

Якщо банк закриває рахунок повністю, клієнт має отримати свої гроші на іншу картку або готівкою.

Хто найбільше ризикує попасти під фінмоніторинг

За словами експертки, найчастіше з проблемою стикаються ті, хто:

• отримує великі суми від приватних осіб;
• веде онлайн-продажі без укладених договорів;
• активно користується карткою для операцій з криптовалютою;
• не вказує призначення платежів.

Банківські системи фіксують будь-яку нестандартну поведінку, і що активніші рухи коштів — то більше тригерів для алгоритмів.

Експерт радить уникати неочевидних транзакцій і завжди вказувати призначення платежу, щоб знизити ризик блокування і не втратити доступ до грошей.

Читайте також:

• Коли платити податок на землю: правила та крайній термін внесення коштів
• Що заборонено вивозити з України: головні митні обмеження