Перед кредитом перевірте ці пункти договору: як пенсіонерам не потрапити в боргову пастку

Ключові тези:

• Перед оформленням кредиту потрібно перевірити реальну річну процентну ставку, комісії, страховки, штрафи та графік платежів.
• Реклама кредитів не може приховувати справжню вартість позики або створювати враження, що гроші видають без перевірок і переплат.
• Якщо виникли труднощі з виплатами або кредит оформили шахраї, необхідно одразу звертатися до кредитора, поліції та Національного банку України.

Якою має бути реклама кредиту відповідно до закону

Закон «Про споживче кредитування» (стаття 7) встановлює вимоги до реклами кредитів. Якщо в рекламі зазначено процентну ставку або будь-які витрати за кредитом, у ній також мають вказати:

• максимальну суму кредиту;
• реальну річну процентну ставку;
• максимальний строк кредитування;
• розмір першого внеску, якщо кредит пропонують для придбання товару в розстрочку.

Закон забороняє створювати враження, що кредит є безпроцентним або його можна отримати без перевірки фінансового стану позичальника. Тому до реклами на кшталт «кредит під 0%» або «гроші без перевірок» треба ставитися особливо обережно.

Вам буде цікаво: В Україні з’явилася нова схема оформлення кредитів на чуже ім’я: що вирішив Верховний Суд

Які умови кредиту потрібно перевірити перед підписанням договору

Попросіть пояснити незрозумілі умови. Не підписуйте договір, якщо вам незрозумілий хоча б один його пункт. Попросіть працівника банку або фінансової установи пояснити всі умови простими словами.

• Дізнайтеся повну вартість кредиту. Зверніть увагу на річну процентну ставку. Вона включає не лише відсотки за користування грошима, а й обов’язкові платежі, пов’язані з оформленням та обслуговуванням кредиту.

Окремо з’ясуйте:

• чи є комісія за видачу кредиту;
• чи потрібно платити за обслуговування рахунку;
• чи є обов’язкове страхування;
• які штрафи і пеня передбачені за прострочення;
• з якого дня їх починають нараховувати.

Штрафи та пеня за несвоєчасну сплату не входять до реальної річної процентної ставки, тому їх потрібно перевіряти окремо.

• Перевірте щомісячний платіж. Попросіть надати вам детальний графік виплат. У ньому мають бути зазначені дати і суми всіх платежів.

Оцініть, скільки грошей доведеться віддавати щомісяця. Платіж за кредитом не повинен перевищувати 20–30 відсотків вашої пенсії. Після сплати боргу у вас мають залишатися кошти на їжу, ліки, комунальні послуги та інші необхідні витрати.

Перед оформленням кредиту запишіть усі гарантовані щомісячні витрати і порахуйте, яку суму ви справді можете спрямовувати на погашення боргу.

• Кредити «до зарплати». Мікрофінансові організації часто рекламують позики під 1–2 відсотки на день. Така ставка може здатися невеликою, але вже за кілька тижнів борг суттєво зросте.

Попросіть працівника установи письмово порахувати:

• скільки потрібно повернути через тиждень;
• якою буде сума через місяць;
• скільки становитиме загальна переплата.

Оформлюйте такий кредит лише тоді, коли впевнені, що зможете повернути його у встановлений строк.

• Дострокове погашення. До підписання договору з’ясуйте, як можна достроково повернути кредит і чи потрібно заздалегідь повідомляти про це кредитора.
  • Не повідомляйте коди і паролі. Нікому не передавайте паролі, дані банківської картки і коди із СМС, які надходять від банку або іншої фінансової установи.
  • Візьміть довідку про закриття кредиту. Після повного погашення боргу попросіть у банку або фінансовій установі документ, який підтверджує, що кредит виплачено, рахунок закрито і банк не має до вас фінансових претензій.

Що робити, якщо немає грошей на черговий платіж

Якщо через хворобу, переїзд або інші складні обставини ви не можете вчасно сплачувати кредит, не уникайте спілкування з кредитором.

1. Письмово повідомте банк або мікрофінансову організацію (МФО) про свою ситуацію.
2. Додайте документи, які підтверджують складні обставини: медичні довідки, чеки на ліки, довідку ВПО або інші документи.
3. Попросіть про реструктуризацію боргу — наприклад, зміну графіка платежів або перегляд окремих умов договору.

Зберігайте копії заяв, відповіді кредитора, квитанції та інше листування. Звернення до банку не означає, що умови обов’язково змінять. Проте письмова заява підтвердить, що ви не ухилялися від сплати й намагалися домовитися. Завжди зберігайте чеки після оплати через касу банку або платіжний термінал.

Як діяти, якщо кредит на вас оформили шахраї

Іноді людина дізнається про кредит, якого вона ніколи не оформляла.

У такому разі потрібно:

1. негайно звернутися до поліції із заявою про шахрайство;
2. письмово повідомити банк або мікрофінансову організацію, що ви не укладали кредитного договору;
3. додати копію документа, який підтверджує звернення до поліції;
4. якщо вимоги сплатити чужий борг не припиняються, звернутися зі скаргою до Нацбанку України на «гарячу лінію»: 0 (800) 505-240 (дзвінки безкоштовні зі стаціонарних та мобільних телефонів по Україні).

Не сплачуйте чужий кредит лише через погрози або наполегливі телефонні дзвінки. Вимагайте надати копію договору і документи, на підставі яких кредитор вважає вас позичальником.

Читайте також:

• Доплата після 80 років: чи можна отримати допомогу на догляд, якщо є діти
• Направлення забрали, а за прийом попросили гроші: чи повинні пацієнти платити за консультацію лікаря