Солідарна пенсійна система і накопичувальна – у чому різниця
– Останнім часом лунає багато розмов про запровадження в Україні накопичувальної пенсійної системи. Спробуємо розвінчати деякі міфи щодо цієї реформи. Для тих, хто ще не знає, розкажіть в двох словах, що таке взагалі накопичувальні пенсії.
– Простими словами, накопичувальна пенсійна система – це механізм, за яким кожен працюючий громадянин формує власні пенсійні заощадження на персональному рахунку. На відміну від солідарної системи, де внески одразу спрямовуються на виплату пенсій нинішнім пенсіонерам, у накопичувальній системі кошти зберігаються на індивідуальному рахунку людини, інвестуються в економіку та з часом примножуються.
У майбутньому, після досягнення пенсійного віку, ці накопичення виплачуються людині додатково до солідарної пенсії. Такий підхід забезпечує громадянам вищі пенсійні виплати.
– Запровадження накопичувальної пенсійної системи передбачено законом «Про загальнообов’язкове державне пенсійне страхування», що діє з 2004 року. Тобто за законом така система в Україні давно має бути, а на практиці її немає. Що, на вашу думку, заважало і заважає її запровадити протягом останніх 20 років? Не спромігся на це за 5 років і чинний склад Верховної Ради.
– Запровадження накопичувальної пенсійної системи в Україні досі не відбулося через комплекс факторів. По-перше, ця реформа стосується не лише пенсійної сфери, а й управління фінансовими ринками, що вимагає високого рівня довіри до економічних інституцій, стабільного законодавчого поля та ефективного державного регулювання. По-друге, в суспільстві сформувався певний скептицизм щодо накопичувальної системи через невдалі або проблемні приклади з інших країн регіону. Однак важливо розуміти, що навіть ті країни, де накопичувальні системи проходили через турбулентність, не відмовилися від них, а навпаки, удосконалили та адаптували їх, що зараз дає позитивні результати.
Зверніть увагу: в чинному скликанні Верховної Ради народні депутати вже кілька разів реєстрували проєкти законів про запровадження загальнообовʼязкової накопичувальної пенсійної системи. Через окремі розбіжності в поглядах на їхні положення ухвалення відкладалося. Тим не менш, це — сигнал, що парламент вже готовий рухатися в цьому напрямку. Крім того, у 2023 році соціологічні дослідження серед депутатів місцевих рад показували, що більшість із них (74,2%) підтримують запровадження накопичувальної пенсії.
Що зробили ми? Детально проаналізували, чому до тих проєктів законів, які вже було зареєстровано, виникали питання. Врахували всі ці зауваження і підготували новий урядовий законопроєкт, який враховує всі ключові ризики. Найголовніше, що, за результатом широкого обговорення цього законопроєкту серед стейкхолдерів, ми вже бачимо широкий суспільний консенсус щодо його підтримки – як серед громадян, профспілок, так і серед бізнесу і представників фінансового сектору. Це свідчить про готовність суспільства та влади до ухвалення такого рішення.
Коли в Україні запрацює нова пенсійна система
– Чи ви впевнені, що в 2025 році за цю систему все-таки проголосують? На якій стадії проєкт зараз і коли планується його остаточний розгляд?
– Ми, як Міністерство соціальної політики, докладемо максимум зусиль, щоб донести до кожного народного депутата, чому цей законопроєкт необхідно підтримати. Наша мета – зняти всі страхи, пояснити, як працюватиме система, і заручитися голосами для його ухвалення.
Зараз законопроєкт подано на розгляд Уряду. Після ухвалення Кабінетом Міністрів його внесуть до Верховної Ради, де відбудеться перше читання. Ми сподіваємося на його підтримку народними депутатами. Після цього триватиме робота над поправками, щоб до другого читання врахувати всі зауваження та зробити реформу максимально ефективною.
Коли громадяни зможуть отримувати збільшені розміри пенсій
– Уявімо, що реформу ухвалили. Але ж вона стосуватиметься лише далекого майбутнього. Це не означає, що завтра пенсії у всіх істотно зростуть. Вірно?
– Так, це реформа, яка працюватиме на майбутнє. Але щоб у перспективі пенсії зростали, необхідно почати зміни вже зараз. Чим раніше людина почне робити внески до накопичувальної системи, тим більший фінансовий резерв вона зможе створити на власну пенсію.
Звичайно, найбільші накопичення отримають ті, хто матиме можливість робити внески протягом усього страхового стажу. Але навіть люди, яким до пенсії залишилося небагато років, зможуть долучитися до системи й накопичити додатковий фінансовий ресурс. Це особливо важливо, адже зараз багато громадян стурбовані тим, що їхня пенсія буде недостатньою.
Проєкт закону також передбачає гнучкі варіанти отримання здійснених накопичень. Людина зможе отримати накопичену суму одноразово, або розподілити її на визначений період, або ж отримувати довічні виплати. Крім того, передбачена можливість відстрочити вихід на пенсію, що дозволить не лише збільшити накопичену пенсію, а й підвищити розмір солідарної частини пенсії.
Головне, що дає ця реформа — це можливість для кожної людини впливати на свою майбутню пенсію та формувати її заздалегідь. Це відхід від старої моделі, де пенсія була виключно відповідальністю держави, до сучасного підходу, де людина отримує більше можливостей для забезпечення власного фінансового майбутнього.
Найбільші страхи українців: чи не пропадуть накопичені на пенсію кошти
– Критики ідеї накопичувальної системи кажуть, що вона прижилася не у всіх країнах, що її запровадження можливо лише в умовах міцної та стабільної економіки. Наскільки високі гарантії, що гроші не просто не пропадуть, а ще і будуть захищені від інфляції та дадуть якісь відсотки?
– Ці застереження зрозумілі, адже накопичувальна система – це не просто новий механізм пенсійного забезпечення, а ще й частина фінансового ринку країни. Однак варто враховувати два важливі моменти.
В багатьох країнах світу накопичувальні системи довели свою ефективність, і навіть у країнах, де впровадження супроводжувалося певними труднощами, згодом їх вдосконалили, а не скасували. Крім високорозвинутих країн, накопичувальні пенсійні системи успішно працюють у Чілі (одна із найперших країн, яка запровадила перехід на пенсійні накопичення) та Колумбії, у Польщі (після багатьох змін), Литві, Латвії та Естонії, Болгарії, Словакії, Хорватії та багатьох інших. Більше того: низка країн, які пережили глибокі економічні кризи, продемонстрували стійкість своїх накопичувальних систем.
У нашому, урядовому, законопроєкті закладено кілька рівнів захисту коштів, які успішно застосовуються в міжнародній практиці.
- По-перше, встановлено чіткі вимоги до того, в які активи можна вкладати гроші, а також правила управління накопиченнями залежно від віку людини. Запроваджується система Фондів життєвого циклу: чим ближче людині до виходу на пенсію, тим більш консервативні, тобто менш ризикові, інструменти використовуються для збереження її коштів. І навпаки – молодші учасники можуть мати вищу дохідність на свої накопичення (тобто швидше збільшувати свої накопичення) за рахунок дещо ризиковіших, але перевірених інвестицій. Це дозволяє знайти баланс між примноженням і захистом накопичень.
- По-друге, аналіз роботи недержавних пенсійних фондів в Україні, які діють уже понад 15 років, показує, що їхній середній рівень дохідності перевищує інфляцію. Це свідчить про те, що правильно керовані пенсійні активи можуть не лише зберігати, а й примножувати кошти вкладників.
- По-третє, держава надасть гарантії для стабільності системи та контролю за її роботою.
- По-четверте, передбачені додаткові інструменти гарантування, аналогічні тим, що діють у банківській сфері, наприклад, Фонд гарантування вкладів. Це означає, що навіть у разі кризових явищ кошти громадян будуть захищені.
Зазвичай у світі застосовується комбінація всіх цих рівнів гарантування, і саме така модель передбачена в законопроєкті, що має запровадити накопичувальну систему в Україні.
Як держава буде захищати кошти громадян для накопичувальної пенсії
– Існує думка, що намір якомога швидше запровадити цю систему пов’язаний не з піклуванням про майбутніх пенсіонерів, а з бажанням лобістів отримати доступ до грошей, що потраплять до накопичувального фонду. Чи є підрахунки, скільки система може отримати грошей від внесків на початковому етапі? Які банки і накопичувальні фонди матимуть доступ до цих грошей, хто буде вирішувати, куди і як їх інвестувати?
– Щоб убезпечити систему від впливу лобізму, за наполяганням наших міжнародних партнерів передбачено створення державного накопичувального фонду.
Ми писали: Узаконенная дискриминация: часть пенсионеров лишат надбавок к пенсии (видео)
Держава сформує цей фонд, забезпечить якісну управлінську вертикаль, і кошти в ньому будуть управлятися прозоро, з чіткими правилами інвестування. Вони вкладатимуться в державні цінні папери та інші інструменти від найбільш успішних і стабільних компаній. Це дозволить гарантувати надійність системи та захистити накопичення громадян.
Буде проведений відкритий конкурс, на якому оберуть найбільш професійних та досвідчених операторів по управлінню пенсійними коштами.
Через три роки після старту накопичувального рівня кожен громадянин зможе обрати: залишити кошти в державному фонді або перевести їх у приватний накопичувальний фонд.
Збільшення податків і особисті внески українців – що пропонує законопроєкт
– Це вже не перший законопрокт і серед фахівців поки немає консенсусу скільки грошей і звідки саме брати на накопичення. Чи то запроваджувати нові податки, чи то урізати вже існуючі. В будь-якому випадку це додаткове фінансове навантаження. Що про це говорить остання версія законопроєкту?
Модель, яку ми пропонуємо, передбачає співфінансування: кошти надходитимуть від держави, місцевих бюджетів та системи соціального страхування. Це означає, що частина внесків буде за рахунок зменшення ЄСВ, частина — за рахунок ПДФО. Тобто, ставки податків не будуть збільшуватись. Крім того, працівник також зможе робити додаткові внески від себе, щоб пришвидшити накопичення.
Ми розуміємо, що питання підвищення податків було однією з основних причин буксування реформи в минулому. Саме тому пропонуємо ринку та роботодавцям компромісний механізм, який дозволяє запровадити накопичувальну систему без додаткового податкового навантаження. Ми вже отримали підтримку такого підходу з боку профільних організацій та асоціацій роботодавців, із якими вели консультації.
Кого торкнеться накопичувальна пенсійна система: які вікові категорії
– Хто з громадян братиме участь у накопичувальній пенсійній системі, яка вікова категорія?
– Система має охопити всіх працюючих громадян, незалежно від віку, щоб забезпечити справедливі умови та можливості для накопичення.
– Як зможуть в цьому брати участь ФОПи?
– Фізичні особи-підприємці також будуть приймати участь у пенсійних накопиченнях, однак вони зможуть відмовитись від пенсійних внесків в накопичувальну систему. Участь у системі дозволить їм формувати власні пенсійні заощадження, отримуючи переваги від довгострокового інвестування.
Чи можна буде одноразово зняти усю накопичену пенсію
– Накопичення можуть передаватися у спадок, вірно?
– Так, накопичення на персональному рахунку є приватною власністю людини. У разі її смерті, кошти можуть бути передані у спадок.
– З якого віку будуть доступні гроші, накопичені на персональному рахунку, чи можна буде забрати всю суму одразу або її виплачуватимуть тільки частинами?
– Доступ до накопичених коштів відкриватиметься після досягнення пенсійного віку. Виплати можуть здійснюватися різними способами: як довічна пенсія, щомісячні виплати або, в певних випадках, одноразове отримання всієї суми. Механізм виплат буде гнучким, що дозволить кожному обрати найбільш зручний варіант.
Ми розповідали раніше:
