Как накопить себе на старость: добровольное пенсионное страхование и другие варианты

Начало: Для всех, кому за 30: как накопить себе пенсию на старость — перспективы и возможности.

Как работает добровольное пенсионное страхование?

Продемонстрируем на схеме, которую приводит один из негосударственных (частных) пенсионных фондов (НПФ).

• ВНЕСЕНИЕ ДЕНЕГ. Вкладчик вносит деньги в фонд, самостоятельно определяя сумму и периодичность. Средства накапливаются на его личном пенсионном счете.

• ИНВЕСТИРОВАНИЕ. В целях приумножения денег компания по управлению активами инвестирует их в наиболее выгодные финансовые инструменты.

• ПРИУМНОЖЕНИЕ. За счет регулярных взносов от вкладчика и постоянной капитализации получаемого дохода инвестиция растет.

• ПЕНСИОННЫЕ ВЫПЛАТЫ. По достижении пенсионного возраста участник получает пенсионные выплаты. В период выплат средства продолжают работать и приносить доход.

В настоящее время в Украине функционирует 57 НПФ. Услугами таких фондов пользуются 886,5 тысячи граждан. Об этом специально для «На пенсии» рассказал председатель совета Всеукраинской ассоциации негосударственных пенсионных фондов Григорий Овчаренко. По его словам, за последние 5 лет количество НПФ уменьшилось на 8 фондов (на конец 2019 года в государственном реестре их было 65). Однако клиенты этих фондов деньги не потеряли, поскольку их активы были переведены в другие НПФ.

Что предлагают страховые компании и банки?

На случай пенсии можно застраховаться 

В некоторых страховых компаниях существует страхование на случай пенсии: платишь регулярные взносы — и после определенного времени получаешь соответствующие выплаты.

«Благодаря договору пенсионного страхования вы можете получать дополнительную пенсию к вашей государственной пенсии каждый месяц пожизненно или сроком на 10, 15 или 20 лет. Вы самостоятельно выбираете размер своей дополнительной пенсии, а также возраст, с которого хотите ее получать, без привязки к требованиям государства относительно пенсии», – говорится на сайте одной из таких страховых компаний.

И, конечно, там призывают не тянуть и не откладывать вопрос пенсионных накоплений на потом.

«Если вам уже есть 18, вы работаете и имеете более-менее стабильный доход – начинайте прямо сейчас, не откладывайте до 30-40-50 лет», – так пытаются поощрить молодежь присоединиться к соответствующей пенсионной программе.

Деньги можно положить на  депозит

Конечно, если у вас есть деньги, то их можно отнести в банк и положить на депозитный счет, а затем получить эти деньги с процентами. Вопрос только в сумме, которую вы можете положить. Сегодня ведущие банки предлагают годовой доход в размере ориентировочно 13%. К примеру, положил на счет тысячу гривен, а через год забрал 1130 гривен.

Правда, из заработанных 130 гривен еще нужно уплатить налог. По факту, процентная ставка с 13% преобразуется в 10%. Это по приблизительному расчету. Впрочем, и страховые пенсионные выплаты также предусматривают налогообложение (конечно, кроме государственных пенсий).

Куда лучше вкладывать деньги?

Так или иначе и НПФ, и страховые компании, и банки, на наш взгляд, действуют по схожему принципу. Вкладываешь свои деньги, эти финансовые учреждения их прокручивают (вкладывают еще куда-то), а затем гарантируют их вернуть с определенными процентами.

Впрочем, Григорий Овчаренко уверяет, что разница все-таки есть.

– Если говорить о природе таких сбережений, то их структура немного различается, это разные вещи, которые по-разному функционируют. К примеру, депозиты обычно не являются инвестиционным инструментом. Так, в банке деньги более защищены с точки зрения рыночных рисков, но они используются для краткосрочных размещений, – рассказывает специалист, хорошо разбирающийся в инвестициях.

Впрочем, он прямо говорит, что любой вклад не может быть защищен на 100%. Куда бы человек ни вкладывал деньги, во всех случаях есть определенные риски.

Как правильно экономить?

По словам Григория Овчаренко, у каждого человека в идеале должно быть три условных личных фонда.

• Первый – резервный. Это сбережения на случай потери работы, здоровья или на случай войны. Нужно, чтобы у человека было отложено хотя бы две-три месячные зарплаты, чтобы человек продержался определенное время без доходов. Такие средства можно держать как в банке на краткосрочных вкладах, так и хранить наличными.

• Второй – накопление. Это если речь идет о стремлении приобрести авто, квартиру или отложить деньги на обучение.

• Третий – пенсионные сбережения. Здесь можно выбрать либо НПФ, либо какую-нибудь страховую компанию с соответствующей программой.

– Можно и самому накапливать, вкладывать деньги в акции, облигации. Если не можете самостоятельно разобраться, то есть финансовые консультанты. Сейчас даже в «Дії» можно за 20 минут разобраться и вложиться, например, в военные облигации, – говорит Григорий Овчаренко.

А если не из чего откладывать? Специалист уверяет, что так не бывает.

– Всегда есть из чего откладывать. Здесь есть вопросы финансовой культуры. Вы же каждый день что-нибудь едите, что-то тратите? Нет такого человека, у которого нет дохода. Доход всегда есть, и расход всегда есть. Если нет пенсионного счета, рекомендую его открыть. Я не просто советую. Если у вас этого нет, то вы подвергаетесь риску того, что накануне пенсионного возраста просто будете в шоке от уменьшения вашего уровня доходов, – констатирует Григорий Овчаренко.

Пенсию будут получать не все

По прогнозам экономического эксперта Даниила Монина, в будущем государство вместо пенсий гарантирует людям некую минимальную социальную помощь, которая будет выплачиваться в одинаковых размерах вне зависимости от стажа. А все остальное нужно будет себе копить самостоятельно, в том числе благодаря накопительной пенсионной системе и добровольному пенсионному страхованию.

Впрочем, остается вопрос гарантий. Любое инвестирование – это риск. Встает вопрос не только о том, как сохранить деньги, но и как сделать так, чтобы инфляция не превысила уровень обещанных от вкладов процентов. И здесь, по словам экономиста, все равно не обойтись без государства, которое должно быть конечным гарантом. Но вопрос доверия к государству остается открытым.

Работать придется дольше

Хорошо, если ты успешный бизнесмен и заработал себе на достойную старость. Или сдаешь в аренду недвижимость, или у тебя есть какой-то другой пассивный доход. А если ты обычный гражданин со средним или даже минимальным доходом, что делать?

«Если нет детей и не из чего откладывать, если человек работает на минималку, то и получать он потом будет от государства минималку», – приходим к такому выводу.

Впрочем, лично Даниил Монин не планирует уходить на пенсию в 60 лет и уверяет, что готов работать гораздо дольше. Он равняется на своего отца, который продолжает работать в возрасте 75 лет.

— Думай, старайся, зарабатывай. Если раньше было больше физического труда, то сейчас его меньше. В таком случае можно и до 70 работать, лишь бы здоровье позволяло. Когда ты занят, чувствуешь себя полезной частицей общества. Пенсия от государства мне не интересна. Есть определенные сбережения. В крайнем случае, дети помогут. Я так смотрю на это. Но больше всего надеюсь на себя, – заключает экономический эксперт.

Сергей Коробкин, независимый консультант

Советы экономиста

Даниил Монин делится с нашими читателями своими рецептами, как можно накопить на пенсию.

1.  Откладывать определенную сумму в валюте, в том числе на банковском счете.
2.  Можно попытаться купить недвижимость и сдавать ее в аренду. Или переехать в меньшую жилплощадь, а свою квартиру сдавать и жить на разницу. Кроме того, специалист обращает внимание на такую современную вещь, как криптовалюта.

— Наша молодежь по статистике уже имеет 5 миллионов биткойн-кошельков. Не знаю, лопнет ли это когда-нибудь. Но это один из вариантов сбережений. И этот инвестиционный актив можно будет использовать при выходе на пенсию. Это такой же актив, что и акции, – говорит эксперт.

В конце концов, по его словам, дети – это тоже нормальная инвестиция.

— Когда у тебя есть дети, если ты их нормально вырастил, то они тоже могут помогать тебе в старости, – добавляет Даниил Монин.