Солидарная пенсионная система и накопительная – в чем разница
– В последнее время раздается много разговоров о внедрении в Украине накопительной пенсионной системы. Попробуем развенчать некоторые мифы по этой реформе. Для тех, кто еще не знает, расскажите в двух словах, что такое накопительные пенсии вообще.
– Простыми словами, накопительная пенсионная система – это механизм, согласно которому каждый работающий гражданин формирует собственные пенсионные сбережения на персональном счете. В отличие от солидарной системы, где взносы направляются на выплату пенсий нынешним пенсионерам, в накопительной системе средства хранятся на индивидуальном счете человека, инвестируются в экономику и со временем приумножаются.
В будущем, по достижении пенсионного возраста, эти накопления выплачиваются человеку дополнительно к солидарной пенсии. Такой подход обеспечивает гражданам более высокие пенсионные выплаты.
– Введение накопительной пенсионной системы предусмотрено законом «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании», действующем с 2004 года. То есть, по закону такая система в Украине давно должна быть, а на практике ее нет. Что, по вашему мнению, мешало и мешает ее ввести за последние 20 лет? Не удосужился это за 5 лет и действующий состав Верховной Рады.
– Введение накопительной пенсионной системы в Украине до сих пор не произошло из-за комплекса факторов. Во-первых, эта реформа касается не только пенсионной сферы, но и управления финансовыми рынками, что требует высокого уровня доверия к экономическим институтам, стабильному законодательному полю и эффективному государственному регулированию. Во-вторых, в обществе сформировался определенный скептицизм по поводу накопительной системы из-за неудачных или проблемных примеров из других стран региона. Однако важно понимать, что даже те страны, где накопительные системы проходили по турбулентности, не отказались от них, а наоборот, усовершенствовали и адаптировали их, что сейчас дает положительные результаты.
Обратите внимание: в действующем созыве Верховной Рады народные депутаты уже несколько раз регистрировали проекты законов о внедрении общеобязательной накопительной пенсионной системы. Из-за отдельных разногласий во взглядах на их положение принятие откладывалось. Тем не менее, это сигнал, что парламент уже готов двигаться в этом направлении. Кроме того, в 2023 году социологические исследования среди депутатов местных советов показывали, что большинство из них (74,2%) поддерживают введение накопительной пенсии.
Что мы сделали? Подробно проанализировали, почему у тех проектов законов, которые уже были зарегистрированы, возникали вопросы. Учли все эти замечания и подготовили новый правительственный законопроект, учитывающий все ключевые риски. Самое главное, что по результатам широкого обсуждения этого законопроекта среди стейкхолдеров мы уже видим широкий общественный консенсус по его поддержке – как среди граждан, профсоюзов, так и среди бизнеса и представителей финансового сектора. Это свидетельствует о готовности общества и власти к принятию такого решения.
Когда в Украине заработает новая пенсионная система
– Уверены ли вы, что в 2025 году за эту систему все-таки проголосуют? На какой стадии проект сейчас и когда планируется его окончательное рассмотрение?
– Мы, как Министерство социальной политики, приложим максимум усилий, чтобы донести до каждого народного депутата, почему этот законопроект необходимо поддержать. Наша цель – снять все страхи, объяснить, как будет работать система и заручиться голосами для его принятия.
Сейчас законопроект представлен на рассмотрение Правительства. После принятия Кабинетом Министров его внесут в Верховную Раду, где состоится первое чтение. Мы надеемся на его поддержку народными депутатами. После этого будет продолжаться работа над поправками, чтобы до второго чтения учесть все замечания и сделать реформу максимально эффективной.
Когда граждане могут получать увеличенные размеры пенсий
– Представим, что реформа была принята. Но ведь она будет касаться только далекого будущего. Это не значит, что завтра пенсии у всех будут существенно возрастать. Верно?
– Да, это реформа, которая будет работать на будущее. Но чтобы в перспективе пенсии росли, необходимо начать перемены уже сейчас. Чем раньше человек начнет вносить вклады в накопительную систему, тем больший финансовый резерв он сможет создать на собственную пенсию.
Конечно, наибольшие накопления получат те, кто сможет делать взносы на протяжении всего страхового стажа. Но даже люди, которым до пенсии осталось несколько лет, смогут присоединиться к системе и накопить дополнительный финансовый ресурс. Это особенно важно, ведь сейчас многие граждане обеспокоены тем, что их пенсия будет недостаточной.
Проект закона также предусматривает гибкие варианты получения накоплений. Человек сможет получить накопленную сумму единовременно, либо распределить ее на определенный период, либо получать пожизненные выплаты. Кроме того, предусмотрена возможность отсрочить уход на пенсию, что позволит не только увеличить накопленную пенсию, но и повысить размер солидарной части пенсии.
Главное, что дает эта реформа, это возможность для каждого человека влиять на свою будущую пенсию и формировать ее заранее. Это отход от старой модели, где пенсия являлась исключительно ответственностью государства, к современному подходу, где человек получает больше возможностей для обеспечения собственного финансового будущего.
Самые большие страхи украинцев: не пропадут ли накопленные на пенсию средства
– Критики идеи накопительной системы говорят, что она прижилась не во всех странах, что ее внедрение возможно только в условиях прочной и стабильной экономики. Насколько высоки гарантии, что деньги не просто не пропадут, а еще будут защищены от инфляции и дадут какие-то проценты?
– Эти оговорки понятны, ведь накопительная система – это не просто новый механизм пенсионного обеспечения, но и часть финансового рынка страны. Однако следует учитывать два важных момента.
Во многих странах мира накопительные системы доказали свою эффективность, а также в странах, где внедрение сопровождалось определенными трудностями, впоследствии их усовершенствовали, а не отменили. Помимо высокоразвитых стран, накопительные пенсионные системы успешно работают в Чили (одна из самых первых стран, которая ввела переход на пенсионные накопления) и Колумбии, Польше (после многих изменений), Литве, Латвии и Эстонии, Болгарии, Словакии, Хорватии и многих других. Более того: ряд стран, переживших глубокие экономические кризисы, продемонстрировали устойчивость своих накопительных систем.
В нашем, правительственном, законопроекте заложено несколько уровней защиты средств, успешно применяемых в международной практике.
- Во-первых, установлены четкие требования к тому, в какие активы можно вкладывать деньги, а также правила управления скоплениями в зависимости от возраста человека. Вводится система Фондов жизненного цикла: чем ближе человеку к выходу на пенсию, тем более консервативны, то есть менее рисковые инструменты используются для сохранения его средств. И наоборот – младшие участники могут иметь более высокую доходность на свои накопления (то есть быстрее увеличивать свои накопления) за счет более рисковых, но проверенных инвестиций. Это позволяет найти баланс между умножением и защитой накоплений.
- Во-вторых, анализ работы негосударственных пенсионных фондов в Украине, действующих более 15 лет, показывает, что их средний уровень доходности превышает инфляцию. Это свидетельствует о том, что правильно управляемые пенсионные активы могут не только сохранять, но и умножать средства вкладчиков.
- В-третьих, государство предоставит гарантии для стабильности системы и контроля за ее работой.
- В-четвертых, предусмотрены дополнительные инструменты гарантирования, аналогичные действующим в банковской сфере, например Фонд гарантирования вкладов. Это означает, что даже в случае кризисных явлений средства граждан будут защищены.
Обычно в мире используется комбинация всех этих уровней гарантирования, и именно такая модель предусмотрена в законопроекте, который должен ввести накопительную систему в Украине.
Как государство будет защищать средства граждан для накопительной пенсии
– Существует мнение, что намерение как можно скорее ввести эту систему связано не с заботой о будущих пенсионерах, а с желанием лоббистов получить доступ к деньгам, которые попадут в накопительный фонд. Есть ли подсчеты, сколько система может получить деньги от взносов на начальном этапе? Какие банки и накопительные фонды получат доступ к этим деньгам, кто будет решать, куда и как их инвестировать?
– Чтобы обезопасить систему от влияния лоббизма, по настоянию наших международных партнеров предусмотрено создание государственного накопительного фонда.
Мы писали: Узаконенная дискриминация: часть пенсионеров лишат надбавок к пенсии (видео)
Государство сформирует этот фонд, обеспечит качественную управленческую вертикаль и средства в нем будут управляться прозрачно, с четкими правилами инвестирования. Они будут вкладываться в государственные ценные бумаги и другие инструменты от наиболее успешных и стабильных компаний. Это позволит обеспечить надежность системы и защитить накопления граждан.
Будет проведен открытый конкурс, на котором выберут наиболее профессиональных и опытных операторов по управлению пенсионными средствами.
Через три года после старта накопительного уровня каждый гражданин сможет выбрать: оставить денежные средства в государственном фонде или перевести их в частный накопительный фонд.
Увеличение налогов и личные взносы украинцев – что предлагает законопроект
– Это уже не первый законопрокт и среди специалистов пока нет консенсуса, сколько денег и откуда именно брать на накопление. То ли вводить новые налоги, то ли урезать уже существующие. В любом случае это дополнительная финансовая нагрузка. Что об этом говорит последняя версия законопроекта?
Предлагаемая модель предполагает софинансирование: средства будут поступать от государства, местных бюджетов и системы социального страхования. Это означает, что часть взносов будет за счет уменьшения ЕСВ, часть – за счет НДФЛ. То есть ставки налогов не будут увеличиваться. Кроме того, работник также сможет вносить дополнительные взносы от себя, чтобы ускорить накопление.
Мы понимаем, что вопрос повышения налогов был одной из основных причин буксировки реформы в прошлом. Именно поэтому предлагаем рынку и работодателям компромиссный механизм, позволяющий внедрить накопительную систему без дополнительной налоговой нагрузки. Мы получили поддержку такого подхода со стороны профильных организаций и ассоциаций работодателей, с которыми вели консультации.
Кого коснется накопительная пенсионная система: какие возрастные категории
– Кто из граждан будет участвовать в накопительной пенсионной системе, какая возрастная категория?
– Система должна охватить всех работающих граждан, независимо от возраста, чтобы обеспечить справедливые условия и возможности для накопления.
– Как смогут в этом участвовать ФЛПы?
– Физические лица-предприниматели также будут принимать участие в пенсионных накоплениях, однако они смогут отказаться от пенсионных взносов в накопительную систему. Участие в системе позволит им формировать собственные пенсионные сбережения, получая преимущества от долгосрочного инвестирования.
Можно ли будет одноразово снять всю накопленную пенсию
– Накопления могут передаваться по наследству, верно?
– Да, накопление на персональном счете является частной собственностью человека. В случае ее смерти, средства могут быть переданы по наследству.
– С какого возраста будут доступны деньги, накопленные на персональном счете, можно ли будет забрать всю сумму сразу или выплачивать только частями?
– Доступ к накопленным средствам будет открываться после достижения пенсионного возраста. Выплаты могут производиться разными способами: как пожизненная пенсия, ежемесячные выплаты или, в определенных случаях, единовременное получение всей суммы. Механизм выплат будет гибким, что позволит каждому избрать наиболее удобный вариант.
Мы рассказывали ранее:
