Перед кредитом проверьте эти пункты договора: как пенсионерам не попасть в долговую ловушку

Ключевые тезисы:

• Перед оформлением кредита необходимо проверить реальную годовую процентную ставку, комиссии, страховки, штрафы и график платежей.
• Реклама кредитов не может скрывать реальную стоимость займа или создавать впечатление, что деньги выдают без проверок и переплат.
• Если возникли трудности с выплатами или кредит оформили мошенники, необходимо немедленно обратиться к кредитору, в полицию и Национальный банк Украины.

Какой должна быть реклама кредита в соответствии с законом

Закон «О потребительском кредитовании» (статья 7) устанавливает требования к рекламе кредитов. Если в рекламе указана процентная ставка или любые расходы по кредиту, в ней также должны быть указаны:

• максимальная сумма кредита;
• реальная годовая процентная ставка;
• максимальный срок кредитования;
• размер первого взноса, если кредит предлагается для покупки товара в рассрочку.

Закон запрещает создавать впечатление, что кредит является беспроцентным или его можно получить без проверки финансового состояния заемщика. Поэтому к рекламе вроде «кредит под 0%» или «деньги без проверок» следует относиться особенно осторожно.

Вам будет интересно: В Украине появилась новая схема оформления кредитов на чужое имя: что решил Верховный Суд

Какие условия кредита нужно проверить перед подписанием договора

Попросите объяснить непонятные условия. Не подписывайте договор, если вам непонятен хотя бы один его пункт. Попросите сотрудника банка или финансового учреждения объяснить все условия простыми словами.

• Узнайте полную стоимость кредита. Обратите внимание на годовую процентную ставку. Она включает не только проценты за пользование деньгами, но и обязательные платежи, связанные с оформлением и обслуживанием кредита.

Отдельно уточните:

• есть ли комиссия за выдачу кредита;
• нужно ли платить за обслуживание счета;
• предусмотрено ли обязательное страхование;
• какие штрафы и пеня предусмотрены за просрочку;
• с какого дня они начинают начисляться.

Штрафы и пеня за несвоевременную оплату не входят в реальную годовую процентную ставку, поэтому их необходимо проверять отдельно.

• Проверьте ежемесячный платеж. Попросите предоставить подробный график выплат. В нем должны быть указаны даты и суммы всех платежей.

Оцените, сколько денег придется выплачивать ежемесячно. Платеж по кредиту не должен превышать 20–30 процентов вашей пенсии. После выплаты долга у вас должны оставаться средства на продукты, лекарства, коммунальные услуги и другие необходимые расходы.

Перед оформлением кредита запишите все гарантированные ежемесячные расходы и посчитайте, какую сумму вы действительно можете направлять на погашение долга.

• Кредиты «до зарплаты». Микрофинансовые организации часто рекламируют займы под 1–2 процента в день. Такая ставка может показаться небольшой, но уже через несколько недель долг существенно вырастет.

Попросите сотрудника учреждения письменно рассчитать:

• сколько нужно будет вернуть через неделю;
• какой будет сумма через месяц;
• какой окажется общая переплата.

Оформляйте такой кредит только тогда, когда уверены, что сможете вернуть его в установленный срок.

• Досрочное погашение. До подписания договора выясните, как можно досрочно погасить кредит и нужно ли заранее уведомлять об этом кредитора.
  • Не сообщайте коды и пароли. Никому не передавайте пароли, данные банковской карты и коды из СМС, которые поступают от банка или другого финансового учреждения.
  • Возьмите справку о закрытии кредита. После полного погашения долга попросите у банка или финансового учреждения документ, подтверждающий, что кредит выплачен, счет закрыт и банк не имеет к вам финансовых претензий.

Что делать, если нет денег на очередной платеж

Если из-за болезни, переезда или других сложных обстоятельств вы не можете вовремя выплачивать кредит, не избегайте общения с кредитором.

1. Письменно сообщите банку или микрофинансовой организации (МФО) о своей ситуации.
2. Приложите документы, подтверждающие сложные обстоятельства: медицинские справки, чеки на лекарства, справку ВПЛ или другие документы.
3. Попросите о реструктуризации долга — например, изменении графика платежей или пересмотре отдельных условий договора.

Сохраняйте копии заявлений, ответы кредитора, квитанции и другую переписку. Обращение в банк не означает, что условия обязательно изменят. Однако письменное заявление подтвердит, что вы не уклонялись от выплат и пытались договориться. Всегда сохраняйте чеки после оплаты через кассу банка или платежный терминал.

Как действовать, если кредит на вас оформили мошенники

Иногда человек узнает о кредите, который никогда не оформлял.

В таком случае необходимо:

1. немедленно обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве;
2. письменно уведомить банк или микрофинансовую организацию, что вы не заключали кредитный договор;
3. приложить копию документа, подтверждающего обращение в полицию;
4. если требования оплатить чужой долг не прекращаются, обратиться с жалобой в Национальный банк Украины по телефону «горячей линии»: 0 (800) 505-240 (звонки бесплатны со стационарных и мобильных телефонов по Украине).

Не оплачивайте чужой кредит только из-за угроз или настойчивых телефонных звонков. Требуйте предоставить копию договора и документы, на основании которых кредитор считает вас заемщиком.

Читайте также:

• Доплата после 80 лет: можно ли получить помощь по уходу, если есть дети
• Направление забрали, а за прием попросили деньги: должны ли пациенты платить за консультацию врача